この記事の結論
- がん保険の給付は大きく、決まった額を受け取る「定額型」（診断一時金・治療ごとの給付・入院や通院の日額）と、かかった治療費に応じて受け取る「実損てん補型」に分かれる。
- 一時金は使いみちが自由で、治療費以外の生活費や収入の変化にも充てられる。実損てん補型は治療費そのもの、とくに自由診療などの高額な費用に備えやすい。
- 公務員は保険がきく治療費の負担が小さいため、「公的保障の外側の何に備えたいか」からタイプを選ぶとよい。
がん保険を比べると、「診断一時金」「治療給付金」「実損てん補」など、給付の名前がたくさん出てきて迷いがちです。この記事では、がん保険の給付の種類を整理し、一時金タイプと実損てん補タイプの違いと選び方をまとめます。そもそもがん保険が必要かどうかは「公務員にがん保険は必要？」で解説しています。
がん保険の給付の種類
| 給付の種類 | 受け取れるとき | 受け取れる額 |
|---|---|---|
| 診断一時金（がん診断給付金） | がんと診断されたとき | 契約で決めた額（例：50万円、100万円） |
| 治療給付金 | 手術・放射線治療・抗がん剤治療などを受けた月や回 | 契約で決めた額 |
| 入院・通院給付金 | がんで入院・通院したとき | 1日あたりの額×日数 |
| 実損てん補（実費の補償） | 治療費がかかったとき | 実際にかかった治療費（上限あり） |
上の3つは「決まった額を受け取る」定額型、最後の1つが「かかった費用に応じて受け取る」実損てん補型です。実損てん補型は主に損害保険会社が扱っており、商品によっては公的医療保険がきかない自由診療の費用も対象になります。
一時金タイプ（定額型）の特徴
- 使いみちが自由：治療費だけでなく、生活費、通院の交通費、収入が減った分の穴埋めにも使えます
- 受け取る額が事前にわかる：家計の計画を立てやすくなります
- 治療費が想定より高いと足りないことがある：自由診療などで数百万円かかる場合は、一時金だけではまかなえないこともあります
- 受け取れる回数は商品による：1回だけのものと、再発・転移などで複数回受け取れるもの（前回から2年経過などの条件付き）があります
実損てん補タイプの特徴
- 実際の治療費に応じて受け取れる：高額な治療ほど、受け取る額も大きくなります
- 自由診療も対象になる商品がある：国内で承認されていない抗がん剤などを使う場合、診察料や入院料も含めて全額自己負担になるため、その備えになります
- 使いみちは治療費に限られる：生活費や収入減の穴埋めには向きません
- 保険がきく治療の負担が小さい場合は受け取る額も小さい：公務員は高額療養費制度と付加給付で自己負担が抑えられているため、保険がきく治療だけなら受け取る額は大きくなりにくい点も知っておきましょう
公務員から見た比べ方
| 備えたいこと | 向いているタイプ |
|---|---|
| 治療期間中の生活費・収入の変化 | 一時金タイプ |
| 通院の交通費やウィッグなど、治療に付随する費用 | 一時金タイプ |
| 自由診療など、公的保障がきかない高額な治療費 | 実損てん補タイプ（自由診療が対象の商品） |
| 先進医療の技術料 | 先進医療特約（「先進医療特約とは？」） |
公務員は、保険がきく治療費については、共済組合の付加給付があれば1か月・1つの病院あたり2万5,000円前後に抑えられることが多いです（地方職員共済組合の場合。「公務員の入院費の自己負担はいくら？」）。そのため、保険がきく治療費そのものよりも、公的保障の外側の費用や生活費に備えたいかどうかで考えると、タイプを選びやすくなります。
組み合わせるときの注意点
診断一時金と治療給付金を組み合わせた商品や、一時金タイプに実損てん補タイプを足す方法もあります。ただし、保障を重ねるほど保険料も上がります。次の点を確認してから組み合わせを考えましょう。
- 今の医療保険や職場の団体保険に、がんの保障が付いていないか
- 一時金の額は、治療期間の生活費の不足分に見合っているか
- 上皮内新生物（ごく初期のがん）は対象か、受け取る額が減るか
- 契約から保障が始まるまでの待ち期間（90日など）
よくある質問
一時金タイプと実損てん補タイプはどちらがよいですか？
どちらが優れているということはありません。治療期間中の生活費や収入の変化に備えたいなら一時金タイプ、自由診療など公的保障がきかない高額な治療費に備えたいなら実損てん補タイプ（自由診療が対象の商品）が向いています。
がん保険の一時金は何回受け取れますか？
商品によります。1回だけ受け取れるものと、再発や転移などで複数回受け取れるものがあります。複数回受け取れる場合も、前回から2年経過していることなどの条件が付くことがあります。
診断一時金に税金はかかりますか？
がん診断給付金などの給付金は、一般に非課税として扱われます。ただし、受取人などの条件によって扱いが異なる場合があるため、契約内容を確認してください。
まとめ
がん保険は、決まった額を受け取る一時金タイプと、かかった治療費に応じて受け取る実損てん補タイプで、備えられるものが違います。公務員は保険がきく治療費の負担が小さいため、生活費や付随費用に備えるなら一時金、自由診療に備えるなら実損てん補という考え方で選ぶと、保障の重なりや入りすぎを避けやすくなります。
今の保険が自分に合っているか確かめたい方は、5問の「保険診断」から始めてみてください。公務員の保険をまとめて知りたい方は「公務員の保険ガイド」もどうぞ。
