生命保険の中には、保険金を一括で受け取るタイプだけでなく、毎月一定額を年金のように受け取れる「収入保障保険」という商品もあります。この記事では、収入保障保険の特徴と、公務員が生命保険を見直す際のポイントについてわかりやすく解説します。
収入保障保険とはどのような保険か
収入保障保険は、契約者が亡くなった場合に、保険期間の満了まで毎月一定額の保険金を年金形式で受け取れる生命保険です。
一般的な定期保険が保障額を一定に保つのに対し、収入保障保険は保険期間の経過とともに受け取れる総額が少しずつ減っていく仕組みになっています。
保障額が減っていく仕組みの考え方
子どもが成長するにつれて、教育費など今後必要になる生活費の総額は少しずつ減っていくのが一般的です。
収入保障保険は、この「必要保障額が年々減っていく」という考え方に合わせて設計されているため、実際のニーズに近い形で無駄なく保障を持てるという特徴があります。
そのため、同程度の保障を用意する場合、定期保険よりも収入保障保険の方が保険料を抑えやすい傾向があります。
一時金タイプと年金タイプの違い
通常の定期保険は、万が一の際にまとまった金額を一時金として受け取る形が基本です。
一方、収入保障保険は毎月決まった金額を受け取る年金形式が基本ですが、商品によっては一括で受け取ることも選べる場合があります。
一括で受け取ると受取総額が年金形式より少なくなることが一般的なため、受け取り方によるメリット・デメリットを確認しておくとよいでしょう。
公務員が生命保険を見直す際のポイント
公務員は遺族厚生年金などの公的保障があるため、必要保障額を計算する際は、まずこうした公的な収入を差し引いて考えることが基本になります。
そのうえで、子どもの年齢や教育費の見込みなど、今後の支出予定に応じて、保障額が減っていく収入保障保険が合うかどうかを検討するとよいでしょう。
すでに定期保険や終身保険に加入している場合は、保障内容が現在の家族構成やライフステージに合っているかを見直すきっかけにもなります。
見直しは一人で抱え込まずに進める
生命保険の保障額や保険期間の設計は、家族構成や貯蓄状況によって最適な形が変わるため、複雑に感じられることも少なくありません。
収入保障保険を含めた見直しを検討する際は、必要保障額の考え方を踏まえたうえで、複数の商品を比較しながら進めることが大切です。
迷った場合は、保険の専門家に相談しながら、自分たちの家庭に合った保障のバランスを整理していくとよいでしょう。
