この記事の結論
- 団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンを借りた人が亡くなったり所定の高度障害になったりしたとき、ローンの残りが保険金で返済される保険。多くの民間金融機関のローンでは金利に含まれている。
- 団信に入ると、万が一のときに住居費（ローン返済）がなくなるため、生命保険の必要保障額はその分小さくなる。家を買ったら、生命保険の見直しどきでもある。
- 【フラット35】の新機構団信では、夫婦で入るデュエットは金利に年0.18%、新3大疾病付は年0.24%が上乗せされる（2026年10月時点）。保障を厚くするほど金利が上がるため、生命保険や医療保険との重なりを確認して選ぶ。
住宅を買うと、ほとんどの場合、団体信用生命保険（団信）に入ります。団信は生命保険の一種なので、すでに入っている生命保険との関係を整理すると、保険料を下げられることがあります。この記事では、団信の仕組みと、公務員の家庭での生命保険の見直し方をまとめます。
団体信用生命保険（団信）とは
団信は、住宅ローンの借り手が保険期間中に亡くなったり、所定の高度障害状態になったりした場合に、保険金でローンの残りが返済される保険です。遺族はローンの返済がなくなり、家に住み続けられます。
民間の金融機関の住宅ローンでは、団信への加入が借入の条件で、保険料は金利に含まれているのが一般的です。
【フラット35】の団信（新機構団信）
| 種類 | 保障の内容 | 金利への上乗せ |
|---|---|---|
| 新機構団信 | 死亡・身体障害でローン残高が0円に | なし（金利に含む） |
| 新機構団信（デュエット） | 夫婦2人で加入。どちらかが亡くなるなどした場合にローン残高が0円に | 年0.18% |
| 新3大疾病付機構団信 | 上の保障に加え、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になった場合もローン残高が0円に | 年0.24% |
民間の金融機関でも、がんなどの保障を付けた団信を、金利の上乗せで選べることがあります。上乗せの幅や条件は金融機関ごとに違います。
団信に入ったら生命保険を見直す
生命保険の必要保障額は、「遺族の生活費・教育費・住居費など、これから必要なお金」から「遺族年金・貯蓄など」を引いて考えます。団信に入ると、住居費のうちローンの返済がなくなるため、必要保障額は小さくなります。
| 家を買う前 | 家を買ったあと |
|---|---|
| 遺族の住居費（家賃）も必要保障額に含める | ローン返済は団信で0円に。固定資産税や修繕費は残る |
| 必要保障額が大きい | その分、必要保障額は小さくなる |
公務員の家庭には遺族年金や死亡退職の退職手当もあるため、それらを差し引いて計算し直すと、生命保険の保障額を減らせることがあります（「公務員の生命保険の必要保障額はいくら？」「公務員の遺族年金はいくら？」）。
夫婦で借りる場合の注意
- ペアローン（夫婦それぞれが借りる）：それぞれが自分の借入分の団信に入るのが一般的。一方が亡くなっても、もう一方のローンは残ります。
- 収入合算：団信に入るのは主たる債務者だけのことが多く、もう一方が亡くなってもローンは減りません。
- デュエット（夫婦連生団信）：どちらかに万が一のことがあれば、ローン残高が0円になります。
夫婦ともに働いている家庭では、どちらが亡くなった場合にもローンをどうするかを考えて、団信の形を選びましょう。
3大疾病付の団信を選ぶときの考え方
3大疾病付の団信は、がんなどで所定の状態になったときにローンがなくなる心強い保障ですが、金利の上乗せはローンを返し終えるまで続きます。すでにがん保険や医療保険に入っている場合は、保障が重なっていないか確認しましょう。公務員は病気で休んだときの給与や傷病手当金の保障も手厚いため、それらを踏まえて判断します（「公務員の傷病手当金とは？」）。
よくある質問
団信に入っていれば生命保険は不要ですか？
団信はローンの返済に充てられる保険なので、遺族の生活費や教育費はカバーしません。団信でローンがなくなる分、生命保険の必要保障額は小さくなりますが、子どもがいる家庭では、生活費や教育費の不足分は別に考える必要があります。
フラット35の団信の上乗せ金利はいくらですか？
住宅金融支援機構によると、2026年10月時点で、新機構団信は上乗せなし、デュエット（夫婦連生）は年0.18%、新3大疾病付機構団信は年0.24%の上乗せです。
公務員は団信に入れないことがありますか？
団信は生命保険なので、健康状態の告知が必要です。持病などで入れない場合は、引受条件を緩和したワイド団信を扱う金融機関や、【フラット35】で団信に入らずに借りる方法があります。
まとめ
団信は、万が一のときに住宅ローンをなくしてくれる保険です。家を買って団信に入ったら、ローン返済の分だけ生命保険の必要保障額が小さくなるため、今の生命保険を見直すよいタイミングです。3大疾病付などの上乗せは、医療保険やがん保険との重なりも確認して選びましょう。
今の保険が自分に合っているか確かめたい方は、5問の「保険診断」から始めてみてください。公務員の保険をまとめて知りたい方は「公務員の保険ガイド」もどうぞ。
