この記事の結論
- 国家公務員の定年退職者の退職手当は、平均約2,147万円（2023年度に退職した常勤職員。内閣人事局）。退職前後は、まとまったお金が入るのと同時に、保険の役割も大きく変わる。
- 退職を機に、職場の団体保険が終わる・変わる、医療保険の加入先が変わる、子育て期の大きな死亡保障が不要になることが多い。保障を「退職後の暮らし」に合わせて組み直す。
- 退職金の預け先として一時払いの保険を勧められたら、途中で解約したときの戻り額、手数料、運用の目的に合うかを確認してから判断する。
定年退職は、お金の面で大きな節目です。退職金が入る一方で、在職中に当たり前だった保障がなくなったり変わったりします。この記事では、退職手当の目安と、退職前後に見直したい保険のポイントをまとめます。
退職手当の目安
| 退職理由 | 平均支給額（国家公務員・常勤職員） |
|---|---|
| 定年 | 約2,147万円 |
| 応募認定（早期退職募集） | 約2,493万円 |
| 自己都合 | 約304万円 |
地方公務員の退職手当も、国家公務員に準じた仕組みで各自治体の条例で定められています。自分の見込み額は、職場の人事・給与担当で確認できます。
退職前後に変わる保障
| 保障 | 在職中 | 退職後 |
|---|---|---|
| 医療保険（公的） | 共済組合（付加給付あり） | 任意継続（最長2年）、国民健康保険、家族の被扶養者など |
| 職場の団体保険 | 割安な保険料で加入 | 終わる、または退職者向けの条件に変わる |
| 病気で休んだときの収入 | 病気休暇・休職給、傷病手当金 | 働いていなければ、原則として対象外 |
| 万が一のときの家族の生活 | 遺族年金＋死亡退職の退職手当 | 遺族年金（退職手当はすでに受け取り済み） |
退職後の公的な医療保険の選び方は「公務員の退職後の医療保険はどうなる？」で解説しています。
退職前に見直したい保険
1. 死亡保障
子どもが独立し、住宅ローンも団信や退職金で返し終えている場合、子育て期の大きな死亡保障は不要になっていることが多いです。一方、配偶者の老後の生活費や葬儀費用など、退職後も必要なお金は残ります。遺族年金と貯蓄でまかなえるかを計算し直しましょう（「公務員の生命保険の必要保障額はいくら？」）。
2. 医療保険
退職後は、年齢とともに病院にかかる機会が増える一方、任意継続の2年が終わると付加給付がなくなることがあります。医療保険をいつまで持つか、退職後も同じ条件で続けられるかを確認しましょう。持病がある方は、今の保険を解約しないことが大切です（「持病を抱えながら保険を見直す際のポイント」）。
3. 団体保険の代わり
団体保険で医療・がん・死亡の保障を持っていた方は、退職でなくなる保障を個人の保険で持ち直す必要があるかを確認します。年齢が上がってからの新規加入は保険料が高く、健康状態によっては入れないこともあるため、退職の数年前から準備しておくと安心です（「団体保険と個人保険どちらを選ぶべき？」）。
4. 介護への備え
退職後は、自分や親の介護も現実的な課題になります。公的介護保険と年金・貯蓄でまかなえる範囲を確認しておきましょう（「公務員の介護への備え方」）。
退職金で一時払いの保険を勧められたら
退職金が入ると、一時払いの終身保険や個人年金保険などを勧められることがあります。判断する前に、次の点を確認しましょう。
- 目的に合っているか：相続対策、老後の生活費、万が一の保障など、何のためのお金か
- 途中で解約した場合の戻り額：早く解約すると、払った額より少なくなることが多い
- 費用：契約時や運用中にかかる手数料
- 外貨建ての場合の為替の影響：円に戻したときに、為替の変動で受け取る額が減ることがある
- すぐに使う予定のお金ではないか：生活費の予備資金は、引き出しやすい預貯金などに置いておく
退職金は、老後の生活を長く支える大切なお金です。一度に決めず、家計全体の計画を立ててから使い道を決めましょう。
よくある質問
公務員の退職金はいくらですか？
内閣人事局の集計では、2023年度に定年退職した国家公務員（常勤職員）の退職手当の平均は約2,147万円です。勤続年数や退職時の給料で大きく変わるため、ご自身の見込み額は人事・給与担当で確認してください。
退職したら生命保険は解約してもよいですか？
子どもが独立し、住宅ローンも返し終えていれば、大きな死亡保障は不要になっていることが多いです。ただし、配偶者の生活費や葬儀費用など、退職後も必要なお金は残ります。遺族年金と貯蓄でまかなえるかを確認してから見直してください。
退職金を一時払いの保険に入れるのはありですか？
目的に合っていればありえますが、途中で解約したときの戻り額、手数料、外貨建ての場合の為替の影響などを確認してから判断してください。生活費の予備資金は、引き出しやすい預貯金に置いておくのが基本です。
まとめ
定年退職は、退職金が入ると同時に、団体保険や共済組合の付加給付など、在職中の保障が変わる節目です。退職の数年前から、退職後に必要な保障を洗い出し、なくなる保障と重なる保障を整理しておくと、退職金を安心して老後に回せます。
今の保険が自分に合っているか確かめたい方は、5問の「保険診断」から始めてみてください。公務員の保険をまとめて知りたい方は「公務員の保険ガイド」もどうぞ。
