この記事の結論
- 生命保険に入っている世帯の年間払込保険料は、平均35.3万円（生命保険文化センター・2024年度調査）。毎月約3万円で、住居費や通信費と並ぶ大きな固定費。
- 公務員は、共済組合の付加給付・傷病手当金・附加金、遺族年金、退職手当など公的な保障が手厚いため、それを知らずに民間保険に入ると、保障が重なって入りすぎになりやすい。
- 見直しは、①公的保障を確認 ②今の保険を一覧にする ③重なりと過不足を洗い出す ④解約は最後の順で進める。
「公務員は保険に入りすぎ」と言われることがあります。共済組合の保障が手厚いのに、それを知らないまま民間の保険を重ねてしまう方が少なくないためです。この記事では、保険料という固定費を見直す手順と、公的保障で足りる部分をまとめます。
保険料は大きな固定費
| 項目 | 平均 |
|---|---|
| 生命保険（個人年金保険を含む）の世帯年間払込保険料 | 35.3万円 |
年35万円は、30年続けば1,000万円を超えます。保険料は一度決めると毎月自動で払われるため、見直さないまま続いていることが多い固定費です。
公務員が「入りすぎ」になりやすい理由
公務員には、民間の保険と役割が重なる公的な保障がたくさんあります。
| 備えたいこと | 公務員の公的な保障 | 重なりやすい民間保険 |
|---|---|---|
| 入院・手術の医療費 | 高額療養費＋付加給付（地方職員共済組合なら1か月・1つの病院あたり約2万5,000円まで） | 医療保険の入院日額・手術給付 |
| 病気で長く休んだときの収入 | 病気休暇・休職給、傷病手当金、附加金 | 就業不能保険、所得補償保険 |
| 万が一のときの家族の生活 | 遺族基礎年金・遺族厚生年金、死亡退職の退職手当 | 大きな死亡保障の定期保険・終身保険 |
| 職場の団体保険 | 死亡・医療などを割安に用意 | 個人で入っている同じ種類の保険 |
付加給付の仕組みは「共済組合の付加給付とは？」、老後の上乗せ年金は「年金払い退職給付とは？」も参考にしてください。それぞれの詳しい計算は、「公務員の入院費の自己負担はいくら？」「公務員の傷病手当金とは？」「公務員の生命保険の必要保障額はいくら？」で解説しています。
見直しの手順
1. 公的保障を確認する
まず、自分の共済組合の付加給付の基準や、遺族年金の見込み額を確認します。ここがわかると、民間保険で備える範囲がはっきりします。
2. 今の保険を一覧にする
| 書き出す項目 | 例 |
|---|---|
| 保険の種類と保険会社 | 医療保険（A社）、定期保険（B社）、職場の団体保険 |
| 保障の内容と金額 | 入院日額5,000円、死亡保障2,000万円など |
| 保障の期間 | 終身、60歳までなど |
| 毎月の保険料 | 合計でいくらか |
3. 重なりと過不足を洗い出す
- 同じ種類の保障に、複数の保険で入っていないか
- 独身なのに大きな死亡保障に入っていないか
- 子どもが独立したのに、子育て期の死亡保障がそのままになっていないか
- 逆に、子どもが生まれたのに死亡保障が足りていない、個人賠償責任保険に入っていない、などの不足はないか
4. 解約は最後に
保障を減らす場合も、いきなり解約せず、特約を外す・保障額を減らすなどの方法を先に検討します。新しい保険に切り替える場合は、新しい契約が成立してから古い保険を見直します。持病がある方は、とくに慎重に進めましょう（「持病を抱えながら保険を見直す際のポイント」）。
貯蓄型の保険は目的と比べて考える
終身保険・学資保険・個人年金保険などの貯蓄型の保険は、保障と貯蓄を一緒にできる一方、早く解約すると払った保険料より戻るお金が少ないことが多く、物価が上がると実質的な価値が目減りすることもあります。貯蓄が目的なら、NISAやiDeCoなどほかの方法と比べて、自分の目的に合うかを確かめましょう（「定期保険と終身保険の違い」「学資保険は必要？」）。
よくある質問
公務員の保険料の平均はいくらですか？
公務員に限った統計はありませんが、生命保険文化センターの2024年度調査では、生命保険（個人年金保険を含む）に加入している世帯の年間払込保険料は平均35.3万円でした。
公務員は医療保険を解約してもよいですか？
公務員は高額療養費と付加給付で医療費の負担が小さいため、医療保険の必要性は会社員より低いことが多いです。ただし、食事代・差額ベッド代・先進医療などは自己負担で、持病があると入り直せないこともあります。貯蓄でまかなえるか、持病がないかを確認してから判断してください。
保険を見直すときに気をつけることは？
いきなり解約せず、公的保障の確認、今の保険の一覧づくり、重なりと過不足の洗い出しの順で進めることです。新しい保険に切り替える場合は、新しい契約が成立してから古い保険を見直してください。
まとめ
公務員は公的な保障が手厚いぶん、民間保険と重なって「入りすぎ」になりやすい立場です。公的保障を知ったうえで、今の保険を一覧にし、重なりと過不足を洗い出すと、必要な保障を残しながら保険料という固定費を下げられます。
今の保険が自分に合っているか確かめたい方は、5問の「保険診断」から始めてみてください。公務員の保険をまとめて知りたい方は「公務員の保険ガイド」もどうぞ。
